恒小花（也称“恒生活借款”）是一款面向个人用户的线上信用借款APP，由北京乐享无限科技有限公司运营（部分服务涉及北京君航微金信息科技有限公司和广州耀盛网络小额贷款有限公司）。它主要提供无抵押、可循环的消费分期贷款服务，针对年轻用户设计，以“简单生活随心花”为口号。平台支持通过身份证快速申请借款，最高额度可达20万元，分期最长12个月，使用周期灵活，主要用于消费分期、购物分期等场景。
主要产品特点：
- 额度：最高20万元，根据用户信用评估发放。
- 利率：宣传为综合年化利率（单利）7.2%-36%，每日息费0.02%起，但实际借款时需以审批结果为准。
- 申请流程：仅需身份证、人脸识别和基础资料认证，线上审批，通常30分钟出结果，最快5分钟放款。
是正规平台还是黑网贷？
根据公开信息和监管要求，恒小花属于正规持牌借款平台，而非典型的“黑网贷”（即无资质、高利贷、暴力催收的非法平台）。它有合法运营资质，资金来源为持牌金融机构或银行（如哈尔滨市龙商小额贷款有限责任公司），会查询和上报征信（央行征信系统），符合中国互联网金融监管框架（如需金融信息服务许可证）。
然而，正规并不等于完美。平台存在用户投诉集中问题，部分行为接近“灰色地带”，如隐性收费、催收不当和隐私泄露。这些问题在黑猫投诉等平台上累计超4万条（近30天超3700条），反映出运营痛点。监管部门（如北京市通信管理局）曾对前身平台下架整改，提醒用户警惕诱导性宣传。