刚看到有人问一万块分12期，利息到底是多少。这个问题看似简单，其实坑特别多。很多人听到“月费率0.6%”就觉得便宜，结果一算实际年化利率，直接吓一跳。
不同平台、不同产品，利息差异巨大。
以常见的信用卡分期为例，很多银行宣传的“月手续费0.6%”，看似每月只需还60元（10000×0.6%），但实际年化利率往往在13%-15%之间，因为手续费是按全额本金计算的，而不是按剩余本金计算。
再来看网贷平台，像借呗、微粒贷这类，有些是按日计息，比如万分之四/天，换算成年化就是14.6%，和信用卡差不多。但有些小平台号称“日息万分之二”，听起来很低，可一旦加上服务费、保险费，综合成本可能飙升到20%以上。
常见分期方案对比表：
| 产品类型 | 名义月费率/日息 | 实际年化利率 | 总利息估算（1万/12期） |
|---|---|---|---|
| 银行信用卡分期 | 月费率0.6% | 约13%-15% | 720 – 900元 |
| 借呗/微粒贷 | 日息万分之四 | 14.6% | 约870元 |
| 某网贷平台 | 日息万分之二 + 服务费 | 超20% | 超1200元 |
所以，千万别只看“每月还多少”，一定要算清楚实际年化利率（IRR）。有些平台用“低月供”吸引人，背后藏着高成本。
如果你手头紧想周转，建议优先选银行正规分期，或者用有免息期的信用卡消费，能省则省。
最后提醒一句：别为了省几百块利息，把征信搞花，得不偿失。