很多人在急需资金周转时，看到“宁来花”这个产品，会好奇它到底算网贷还是银行贷款。毕竟现在线上贷款太多，鱼龙混杂，大家都想选个靠谱的。我最近了解了一下，发现宁来花其实是宁波银行推出的纯信用贷款产品，虽然全程线上操作，但本质上是银行自己的贷款，不是传统意义上的网贷平台。
简单说，网贷通常指第三方互联网金融平台撮合的借款，资金来源复杂，监管相对松一些。而宁来花的资金和审核都直接来自宁波银行，这家银行是正规上市股份制银行（股票代码002142），产品也接入央行征信系统，借还记录会上征信，逾期影响个人信用。这点和银行贷款一模一样，而不是一些网贷平台那种“不上征信”的说法。
下面用表格对比一下两者常见区别，帮助大家直观了解：
| 项目 | 宁来花（宁波银行产品） | 传统网贷平台 |
|---|---|---|
| 运营主体 | 宁波银行（正规商业银行） | 第三方互联网金融公司 |
| 资金来源 | 银行自有资金 | 平台撮合或合作资金方 |
| 申请方式 | 全线上（公众号/APP/小程序） | 全线上 |
| 额度范围 | 最高20万（个人版） | 几千到几十万不等 |
| 年化利率 | 约3.98%-17.8%（单利，视资质而定） | 往往更高，有些超24% |
| 征信影响 | 上报央行征信，逾期严重影响 | 部分不上征信，或只上百行征信 |
| 正规性 | 有银行牌照，利率受监管 | 需查平台是否有备案 |
| 还款灵活性 | 随借随还，无违约金 | 视平台，有些有高额罚息 |
从实际体验看，宁来花审批快，资质好的人当天就能到账，利率也比很多网贷低不少。比如有稳定工作、征信干净的用户，利率可能在7%-12%左右，远低于一些平台的18%以上。而且它不支持当天借款当天还，主要是消费周转用，避免冲动借贷。
当然，宁来花也有门槛：年龄20-55岁，征信无当前逾期，查询次数别太多。有房贷或社保记录的通过率更高。如果你是征信白户或最近借了不少，可能额度低或不批。