3分利息是指每月利息为3%，如果以12个月来看，年利率就是36%。
根据《中华人民共和国民法典》第205条规定，约定利率，超过週年百分之十六者，超过部分之约定，无效。也就是说，民间借贷的利率上限为年利率16%。
因此，如果签订三分利的借贷合同，年利率超过16%的部分（36%-16%=20%）无效。这时候债权人向债务人请求返还借款时，只能请求本金以及符合法定利率的部分（16%），超过法定利率的利息部分（20%）无效。
例如，小明向张三借款10000元，约定每月利息3%，期限为1年。根据计算，小明需要支付的利息为10000312=3600元。但是，根据《中华人民共和国民法典》第205条规定，小明需要支付的利息上限为16%，也就是说小明需要支付的利息为10000*16/100=1600元。因此，小明只需要向张三支付1600元利息，超过的2000元利息无效。
需要注意的是，民间借贷利率上限的规定是强制性规定，双方当事人不得违反。如果双方当事人约定的利率超过法定利率上限，该约定无效，当事人仍应按照法定利率支付利息。
此外，民间借贷还应注意以下事项：
- 借贷合同应由双方当事人签字或盖章，并写明借款金额、利率、期限等内容。
- 借款人应提供有效的身份证件或其他证明身份的材料。
- 借款人应按时归还借款本息。
如果您有民间借贷需求，请务必注意上述事项，以免造成不必要的损失。